خلاصه کتاب: MONEY Master the Game
هفت گام ساده تا آزادی مالی
اثر تونی رابینز، 2014، 688 صفحه
این کتاب راهنمایی جامع برای دستیابی به استقلال مالی است که توسط تونی رابینز نوشته شده است. رابینز با استفاده از مصاحبه با متخصصان مالی برجسته و ارائه راهکارهای عملی، خوانندگان را در سفری برای کنترل امور مالی و تصمیمگیریهای آگاهانه سرمایهگذاری همراهی میکند.
نکات کلیدی
1.مهمترین تصمیم مالی را بگیرید: پساندازهای خود را خودکار کنید
به یاد داشته باشید قانون طلایی این است: کسی که طلا دارد قانون را تعیین میکند.
سود مرکب کلید اصلی ست. با خودکار کردن پساندازها و سرمایهگذاریهای خود، از قدرت سود مرکب بهره میبرید. آلبرت اینشتین سود مرکب را “مهمترین اختراع در کل تاریخ بشر” نامیده است. این رویکرد به پول شما اجازه میدهد تا به مرور زمان به طور تصاعدی رشد کند و به طور بالقوه مبالغ کوچک را به ثروت قابل توجه تبدیل کند.
زود شروع کنید و ثابت قدم باشید. هرچه زودتر پس انداز را شروع کنید، زمان بیشتری برای رشد پول خود خواهید داشت. حتی مبالغ کمی که به طور منظم سرمایهگذاری میشوند، میتوانند در طول دههها منجر به بازده قابل توجهی شوند. به عنوان مثال، سرمایهگذاری فقط 300 دلار در ماه با بازده سالانه 7 درصد به مدت 40 سال میتواند منجر به بیش از 1 میلیون دلار شود.
برای غلبه بر طبیعت انسانی(اهمال کاری)، خودکارسازی کنید. احساسات و تفکر کوتاه مدت ما اغلب اهداف مالی بلندمدت ما را خراب میکند. با تنظیم انتقال خودکار به حسابهای پسانداز و سرمایهگذاری، وسوسه خرج کردن را از بین میبرید و از پیشرفت مداوم به سوی اهداف مالی خود اطمینان حاصل میکنید.
2.افسانههای سرمایهگذاری را از بین ببرید و یک خودی شوید
تا زمانی که قوانین بازی را ندانید، وارد بازی نمیشوید!
حقیقت در مورد صندوقهای سرمایهگذاری مشترک را درک کنید. اکثر صندوقهای سرمایهگذاری مشترک با مدیریت فعال در طول زمان نمیتوانند از بازار پیشی بگیرند، با این حال کارمزدهای بالایی دریافت میکنند که به طور قابل توجهی بازده را کاهش میدهد. با درک این واقعیت، سرمایه گذاران می توانند تصمیمات آگاهانه تری در مورد مکان قرار دادن پول خود بگیرند.
در مورد کارمزدهای پنهان و تاثیر آنها بیاموزید. بسیاری از محصولات مالی دارای کارمزدهای پنهانی هستند که می توانند به طور چشمگیری بازده شما را در طول زمان کاهش دهند. به عنوان مثال:
نسبت هزینه
هزینههای تراکنش
کارمزد 1-12b
هزینههای دلار نرم
افت پول نقد (توضیح انتهای متن)
به دنبال مشاوره امانت دارانه باشید. برخلاف کارگزارانی که بر اساس استاندارد “مناسب بودن” عمل می کنند، مشاوران امانتدار از نظر قانونی موظف هستند که به نفع شما عمل کنند. این تمایز می تواند تفاوت قابل توجهی در کیفیت مشاوره مالی دریافتی و محصولاتی که به شما توصیه می شود ایجاد کند.
3.اهداف مالی خود را محاسبه کنید و یک برنامه قابل برد ایجاد کنید
برای تغییر اوضاع، باید تغییر کنید. برای بهتر شدن اوضاع، باید بهتر شوید!
رویاهای مالی خود را تعریف کنید. به طور مشخص بیان کنید که امنیت مالی، سرزندگی، استقلال و آزادی مالی برای شما به چه معناست. این وضوح انگیزه و جهت را برای سفر مالی شما فراهم می کند.
اهداف مشخص و قابل اجرا ایجاد کنید. آرزوهای مالی خود را به اهداف ملموس و قابل اندازه گیری تقسیم کنید. به عنوان مثال:
امنیت مالی: درآمد غیرفعال 50000 دلار در سال
استقلال مالی: درآمد غیرفعال 100000 دلار در سال
آزادی مالی: درآمد غیرفعال 200000 دلار در سال
یک برنامه واقع بینانه ایجاد کنید. از ابزارها و منابع برای محاسبه میزان پس انداز و سرمایه گذاری مورد نیاز برای رسیدن به اهداف خود استفاده کنید. عواملی مانند تورم، بازده مورد انتظار و وضعیت مالی فعلی خود را در نظر بگیرید تا یک نقشه راه عملی برای موفقیت مالی ایجاد کنید.
4.بر تخصیص دارایی برای موفقیت بلندمدت مسلط شوید
تنوع تنها راهکار رایگان است.
اهمیت تخصیص دارایی را درک کنید. نحوه توزیع سرمایهگذاریهای خود در بین طبقات دارایی مختلف (سهام، اوراق قرضه، املاک و غیره) مهمترین عامل در تعیین موفقیت سرمایهگذاری بلندمدت شماست. تخصیص مناسب می تواند به حداکثر رساندن بازده و به حداقل رساندن ریسک کمک کند.
ریسک و پاداش را متعادل کنید. سرمایه گذاری های خود را بر اساس تحمل ریسک شخصی و اهداف مالی خود بین “امنیت” و “ریسک/رشد” تقسیم کنید. این رویکرد به محافظت از ثروت شما و در عین حال امکان رشد بالقوه کمک می کند.
“سبد رویاها” را اجرا کنید. بخش کوچکی از سبد سهام خود را به سرمایه گذاری هایی اختصاص دهید که شما را هیجان زده می کنند و با علاقه شما همسو هستند. این می تواند انگیزه و لذت را در سفر مالی شما فراهم کند و در عین حال یک استراتژی کلی مسئولانه را حفظ کند.
5.از سبد “همه فصل ها” برای بازده ثابت استفاده کنید
مهم پیش بینی آینده نیست، بلکه آماده شدن برای تمام فصل های ممکن است.
چهار “فصل” اقتصادی را درک کنید. رویکرد ری دالیو چهار محیط اقتصادی بالقوه را به رسمیت می شناسد:
تورم بالاتر از حد انتظار
تورم کمتر از حد انتظار (یا کاهش تورم)
رشد اقتصادی بالاتر از حد انتظار
رشد اقتصادی کمتر از حد انتظار
تخصیص “همه فصل ها” را اجرا کنید. بر اساس بینش های دالیو، تخصیص دارایی زیر را در نظر بگیرید:
30% سهام
55% اوراق قرضه (15% میان مدت، 40% بلند مدت)
7.5% طلا * 7.5% کالا
به طور منظم تعادل را برقرار کنید. با فروش داراییهایی که فراتر از درصد مورد نظر رشد کردهاند و خرید داراییهایی که کوچک شدهاند، تخصیص هدف را حفظ کنید. این رویکرد منظم به مدیریت ریسک کمک می کند و به طور بالقوه می تواند بازده را افزایش دهد.
6.استراتژی هایی را برای سرعت بخشیدن به مسیر خود به سوی آزادی مالی اجرا کنید
آرزو نکنید که کارها آسان تر شوند، آرزو کنید که شما بهتر شوید.
بیشتر پس انداز کنید و مابه التفاوت را سرمایه گذاری کنید. به دنبال راه هایی برای کاهش هزینه ها و افزایش نرخ پس انداز خود باشید. حتی افزایش اندک در پس انداز می تواند به طور قابل توجهی پیشرفت شما را به سوی اهداف مالی تسریع کند.
هزینه ها و مالیات ها را کاهش دهید. با انتخاب صندوق های شاخص کم هزینه و ETF ها(بورس)، هزینه های سرمایه گذاری را به حداقل برسانید. از حساب های دارای مزایای مالیاتی مانند 401(k) و IRA برای کاهش بار مالیاتی خود استفاده کنید و پول بیشتری را برای شما کار کنید.
بازده بهتری کسب کنید. در مورد سرمایه گذاری به خود آموزش دهید و به دنبال فرصت هایی برای بازده بالاتر بدون پذیرش ریسک بیش از حد باشید. استراتژی هایی مانند سرمایه گذاری ارزشی یا سرمایه گذاری رشد سود سهام را در نظر بگیرید.
سبک زندگی خود را تغییر دهید. تغییرات قابل توجهی در سبک زندگی را در نظر بگیرید که می تواند به طور چشمگیری مسیر مالی شما را تغییر دهد، مانند نقل مکان به منطقه ای با هزینه کمتر یا کوچک کردن خانه خود.
7.یک برنامه درآمد مادام العمر برای امنیت مالی واقعی ایجاد کنید
هدف در سرمایه گذاری، به دست آوردن حداکثر بازده خالص برای مقدار معینی از ریسک است.
اهمیت درآمد مادام العمر را درک کنید. ایجاد یک جریان درآمد قابل اعتماد که در طول دوران بازنشستگی دوام داشته باشد برای امنیت مالی واقعی بسیار مهم است. این رویکرد در برابر خطر بیشتر زندگی کردن از پس انداز شما محافظت می کند.
استراتژی های درآمدزا را بررسی کنید. گزینه هایی مانند:
سهام پرداخت کننده سود سهام
اوراق قرضه و پلکان اوراق قرضه
مستمری (با دقت انتخاب شده)
صندوق های سرمایه گذاری املاک و مستغلات (REITs)
املاک اجاره ای
منابع درآمد خود را متنوع کنید. در دوران بازنشستگی به یک جریان درآمد واحد تکیه نکنید. با ایجاد منابع درآمد متعدد، ریسک را کاهش می دهید و انعطاف پذیری مالی را افزایش می دهید.
توضیحات:
1.نسبت هزینه (Expense Ratio):
نسبت هزینه در واقع یک درصد است که نشان میدهد چه مقدار از داراییهای یک صندوق سرمایهگذاری مشترک (mutual fund) یا یک صندوق قابل معامله در بورس (ETF) برای پوشش هزینههای عملیاتی آن صندوق صرف میشود. این هزینهها شامل مواردی مانند حقوق مدیران، هزینههای اداری و بازاریابی است.
در ایران: در ایران، صندوقهای سرمایهگذاری نیز وجود دارند و این نسبت هزینه برای آنها نیز اعمال میشود. هرچه این نسبت بالاتر باشد، به این معناست که بخش بیشتری از سود شما صرف هزینههای صندوق میشود و در نهایت سود کمتری به شما میرسد.
مثال: اگر یک صندوق سرمایهگذاری در ایران نسبت هزینه 2% داشته باشد، یعنی از هر 100 میلیون تومانی که در آن سرمایهگذاری میکنید، 2 میلیون تومان صرف هزینههای صندوق میشود.
2. هزینههای تراکنش (Transaction Costs):
هزینههای تراکنش، هزینههایی هستند که هنگام خرید یا فروش اوراق بهادار (مانند سهام) یا سایر داراییها پرداخت میکنید. این هزینهها میتواند شامل کارمزد کارگزاری، مالیات و سایر هزینههای مربوط به انجام معامله باشد.
در ایران: در بازار بورس ایران، کارگزاریها برای انجام معاملات کارمزد دریافت میکنند. همچنین، هنگام خرید و فروش سهام، مالیات نیز باید پرداخت شود. این هزینهها به عنوان هزینههای تراکنش محسوب میشوند.
مثال: اگر شما سهامی را در بورس ایران بخرید یا بفروشید، کارمزد کارگزاری و مالیات را به عنوان هزینههای تراکنش پرداخت خواهید کرد.
3. کارمزد 1-12b (12b-1 Fees):
این نوع کارمزد، یک هزینه بازاریابی و توزیع است که برخی از صندوقهای سرمایهگذاری مشترک در آمریکا از سرمایهگذاران دریافت میکنند. این هزینه برای تبلیغات و فروش سهام صندوق استفاده میشود.
در ایران: این نوع کارمزد به طور خاص در ایران رایج نیست. صندوقهای سرمایهگذاری در ایران معمولاً هزینههای بازاریابی خود را به صورت مستقیم از محل داراییهای صندوق پرداخت نمیکنند.
نکته: اگرچه این نوع کارمزد در ایران به شکل مستقیم وجود ندارد، اما ممکن است هزینههای بازاریابی به طور غیرمستقیم در نسبت هزینههای صندوق لحاظ شود.
4. هزینههای دلار نرم (Soft Dollar Costs):
هزینههای دلار نرم به این معناست که یک مدیر سرمایهگذاری به جای پرداخت مستقیم پول، از طریق کارگزاری، خدمات یا تحقیقاتی را دریافت میکند. این کارگزاریها ممکن است کارمزدهای بالاتری دریافت کنند و در ازای آن، خدمات به مدیر سرمایهگذاری ارائه دهند.
در ایران: این نوع هزینه در بازار ایران کمتر رایج است. معمولاً مدیران سرمایهگذاری در ایران به صورت مستقیم برای خدمات و تحقیقات هزینه پرداخت میکنند.
نکته: در برخی موارد، ممکن است کارگزاریها در ایران نیز خدماتی را به مدیران سرمایهگذاری ارائه دهند، اما این موضوع به صورت شفاف و رسمی مانند بازار آمریکا نیست.
5. افت پول نقد (Cash Drag):
توضیح: افت پول نقد به این معناست که بخشی از داراییهای یک صندوق سرمایهگذاری به صورت پول نقد نگهداری میشود و به دلیل عدم سرمایهگذاری، بازدهی کسب نمیکند. این موضوع میتواند باعث کاهش بازده کلی صندوق شود، به خصوص در زمانی که بازار در حال رشد است.
در ایران: این موضوع در صندوقهای سرمایهگذاری ایرانی نیز وجود دارد. اگر بخشی از داراییهای صندوق به صورت نقد نگهداری شود، در مقایسه با زمانی که تمام داراییها سرمایهگذاری شده باشند، بازدهی کمتری خواهد داشت.
مثال: اگر یک صندوق سرمایهگذاری در ایران 20% از داراییهای خود را به صورت نقد نگهداری کند، در زمانی که بازار سهام در حال رشد باشد، بازدهی کمتری نسبت به صندوقی خواهد داشت که تمام داراییهای خود را سرمایهگذاری کرده است.